新華社北京12月29日電 題：可以付息了！數字人民幣迎來2.0版

新華社記者吳雨、任軍

新一代數字人民幣來了！記者12月29日從中國人民銀行獲悉，明年1月1日起，新一代數字人民幣的計量框架、管理體系、運行機制和生態體系將正式啟動實施。其中，最為突出的變化是，數字人民幣可以付息了！

在總結多年研發試點的經驗基礎上，中國人民銀行出臺了《關于進一步加強數字人民幣管理服務體系和相關金融基礎設施建設的行動方案》。方案從機制上明確了數字人民幣將從數字現金時代邁入數字存款貨幣時代。

從數字現金到數字存款貨幣，這個變化帶來明顯利好——行動方案明確，銀行機構為客戶實名數字人民幣錢包余額計付利息，遵守存款利率定價自律約定。

不要小看邁出的這一步，背后是數字人民幣從計量框架到管理體系，從運行機制到生態體系的全面調整。

在調整之前，數字人民幣主要定位于現金，并從2023年納入流通中貨幣（M0）統計口徑。

現金大多用于小額支付，很難“錢生錢”。只有把錢存到銀行，再由銀行把錢貸給個人、企業等，貸款再輾轉變為個人的工資或收益存回銀行，銀行又將這些存款再貸給企業……這樣不斷貸款、存款相互轉化，錢才能發揮好幾倍的作用。

“數字人民幣改為數字存款貨幣后，將大大提高數字人民幣在銀行體系的流動性。”上海新金融研究院副院長劉曉春說。

方案明確，客戶在商業銀行錢包中的數字人民幣是以賬戶為基礎的商業銀行負債。

一般來說，現金是央行的負債，存款則是商業銀行的負債。專業人士給記者打了一個比方：如果你擁有100元數字人民幣現金，那就是央行欠你100元錢；如果你擁有100元數字人民幣存款，那就是商業銀行欠你100元錢。100元現金放到家里是沒有利息的，但存到銀行是有利息的。

數字人民幣從央行負債變為商業銀行負債，標志著數字人民幣由現金型1.0版進入存款貨幣型2.0版。

商業銀行是數字錢包開立、場景開發和技術維護的主要運營者，對數字人民幣流通的安全性、可靠性、連續性等負有直接責任。

“實現商業銀行權責統一，是數字人民幣的一次重要升級。”中銀證券全球首席經濟學家管濤表示，數字人民幣變成商業銀行負債后，商業銀行將更有動力圍繞數字人民幣提供更多金融服務。

變為存款的數字人民幣，在使用體驗上會有啥明顯改變？

“就支付體驗來說不會有什么變化，可控匿名的特色也不會改變，只是可以作為存款計息了。”劉曉春說，開立數字人民幣錢包可以不完全實名，但不實名的賬戶相應也無法獲得存款計息。

升級后的數字人民幣，如何更好保障財產安全？

根據相關安排，數字人民幣由中央銀行提供技術支持保障并實施監管。商業銀行要負責客戶的數字人民幣安全，承擔相應的合規和反洗錢責任，納入存款保險范疇。存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。

對于非銀行支付機構來說，其為客戶提供的數字人民幣由客戶以自身的銀行存款兌換，屬于非銀行支付機構負債，依法納入數字人民幣保證金監管。參與數字人民幣運營的非銀行支付機構將實施100％的數字人民幣保證金。

中國人民銀行自2014年開始研究法定數字貨幣，如今境內和跨境數字人民幣試驗推廣已取得積極成效，在批發零售、餐飲文旅、教育醫療、公共服務、社會治理、鄉村振興、跨境結算等多個場景落地。

數據顯示，截至2025年11月末，數字人民幣累計處理交易34.8億筆，累計交易金額16.7萬億元。通過數字人民幣App開立個人錢包2.3億個，數字人民幣單位錢包已開立1884萬個。多邊央行數字貨幣橋累計處理跨境支付業務4047筆，累計交易金額折合人民幣3872億元，其中數字人民幣在各幣種交易額占比約95.3％。

站在新起點上，數字人民幣立足“中央銀行－商業機構”雙層運營體系，將穩健推動數字現金與電子支付穩步走向數字貨幣與數字支付，努力為實現“強大的貨幣”注入科技動力，夯實金融強國建設的基石。